Zakaj sodelovanje z osebnim finančnim svetovalcem?
18/10/2024Napoved za 2025: Oglejmo si trende preteklega četrtletja, da jih lahko s pridom izkoristimo za uspeh na kapitalskih trgih v prihajajočem letu
30/10/2024Kako se izogniti najpogostejšim napakam pri varčevanju, da si zagotovimo varno prihodnost?
Kadar imamo vzpostavljene finančne rezerve in jasen varčevalni načrt, se lahko počutimo varnejše, manj nas skrbi glede nepričakovanih izdatkov.
Finančna varnost prinaša tudi večjo svobodo pri sprejemanju življenjskih odločitev, saj nam omogoča dosego dolgoročnih ciljev, kot so nakup nepremičnine, vzgoja otrok ali mirna upokojitev.
Nasprotno pa pomanjkanje nadzora nad porabo in neustrezno varčevanje lahko vodita v stres, finančne težave in celo dolgoročne posledice, kot so neustrezna pokojninska sredstva, kar nas omeji v starosti.
Varčevanje je torej več kot očitno precej pomembno.
Koliko sploh varčujemo Slovenci?
Slovenska gospodinjstva povprečno privarčujejo manj kot evropska, kar je deloma povezano z nižjimi dohodki in bolj konservativnimi naložbenimi navadami.
Podatki iz ankete HFCS kažejo, da imajo naša gospodinjstva povprečne prihranke v višini okoli 10.000 €.
V odstotkih (glede na podatke iz 2022) naša stopnja varčevanja dosega 14% dohodkov, kar je nekoliko nad povprečjem EU, ki znaša 12,6%.*
*Za primerjavo: najvišja evropska stopnja varčevanja (gre za Nemčijo) znaša za isto leto 19,9%, saj gospodinjstva v tej državi večji del svojih prihodkov namenjajo dolgoročnim naložbam in finančnim produktom, kot so pokojninski skladi in življenjska zavarovanja.
A kljub temu, da se vedno več Slovencev zaveda pomena varčevanja, pa mnogi še vedno delajo napake, ki jim onemogočajo učinkovito doseganje finančnih ciljev.
Katere so najpogostejše napake pri varčevanju?
Napaka št. 1: Postavljanje nerealnih ciljev
Varčevalci pogosto postavimo previsoke ali nejasne cilje, kar vodi do občutka neuspeha in s tem do opustitve varčevalnih načrtov.
Primer: Za nakup stanovanja želite privarčevati v dveh letih, vendar bi za dosego tega cilja morali dati na stran svojo celotno plačo.
Ključ do uspešnega varčevanja je v natančnem definiranju ciljev.
Potrebno je točno vedeti, koliko želite imeti privarčevano in v kakšnem časovnem obdobju. Na podlagi tega lahko določite ustrezno strategijo varčevanja in investiranja.
Za kratkoročne cilje, kot je nakup avtomobila ali dopust, je potrebna varna strategija z nizkim tveganjem, pri morebitni izbiri naložbenih produktov pa pridejo v upoštev manj tvegane naložbe.
Pri dolgoročnih ciljih, kot so varčevanje za otroke ali pokojnino, pa morate razmišljati o bolj donosnih naložbah, ki pa prinašajo višja tveganja.
A višja tveganja si tukaj lahko privoščite, saj boste imeli v primeru negativnih nihanj dovolj časa, da v povprečju dosežete nadpovprečne donose.
S preveč konservativno strategijo vam najbrž nikoli ne bo uspelo doseči svojega dolgoročnega cilja, prav tako pa bi lahko denar tudi izgubljal na svoji vrednosti.
Ko razmišljate o varčevanju, je seveda pomembno upoštevati tudi davčni vidik, stroške posameznih finančnih produktov, tveganje in varnost naložb…
Kje pa se še lahko zatakne, ko razmišljamo o varčevanju?
Napaka št. 2: Varčevanje brez pravega načrta
Potrebno je opozoriti na velik problem varčevanja brez določenega namena. Če preprosto zbirate denar na računu in ga uporabljate takrat, ko ga potrebujete, izgubite pravi nadzor nad porabo.
Ker so cilji v tem primeru pogosto zamegljeni, se zlahka zgodi, da denar porabite za nenujne zadeve. To pomeni, da lahko vaši prihranki hitro skopnijo, kar vodi do težav, ko bi ga resnično potrebovali, na primer v času upokojitve.
Načrt je potrebno prilagoditi poklicu in dohodkom.
Varčevalni načrti se morajo prilagoditi tudi glede na specifike posameznika in njegovega poklica.
Primer 1: Ste na vodilnem položaju in pogosto prejemate dodatke kot so nagrade za uspešnost, 13. plačo ali božičnico.
V tem primeru imate priložnost, da svoje dodatne prejemke učinkovito vključite v svoj varčevalni načrt.
Ker so ta izplačila pogosto odvisna od poslovne uspešnosti in zato niso redna, je priporočljivo, da jih usmerite v dolgoročne naložbe.
Primer 2: Ste samostojni podjetnik in imate specifične potrebe zaradi nestalnih prihodkov.
V tem primeru zaradi nerednih mesečnih prihodkov potrebujete fleksibilen varčevalni načrt, ki omogoča prilagoditev glede na vaše trenutne prihodke.
V časih, ko so vaši zaslužki nadpovprečni, je smiselno investirati več sredstev v naložbe, da si tako ustvarite finančno rezervo za obdobja, ko so vaši prihodki nižji.
To nas pripelje do naslednje napake…
Napaka številka 3: Izbira neustreznih varčevalnih načrtov
Vsak finančni produkt ima svoje pluse in tudi minuse. Potrebno je sklepati kompromise, ker idealna naložba ne obstaja.
Je pa odločilno, da imate izbran ustrezen produkt glede na namen varčevanja.
Za neustrezne finančne produkte smatramo tiste, ki ne ustrezajo vašim ciljem ali stopnji sprejemanja tveganja, čemur lahko sledi le razočaranje.
Tak primer neustreznega produkta glede na varčevalni načrt bi bilo denimo naložbeno življenjsko zavarovanje za varčevanje za nov avto čez tri leta.
Pri varčevanju ni univerzalne rešitve, ki bi ustrezala vsakemu cilju ali situaciji.
Tako kot se vsaka oseba sooča z edinstvenimi življenjskimi okoliščinami, tako morajo biti tudi finančni načrti prilagojeni specifičnim potrebam in ciljem.
Eden izmed najpomembnejših razlogov za personaliziran načrt varčevanja je časovni okvir.
- Cilji, ki jih želimo doseči na kratek rok zahtevajo bolj konservativne strategije, saj si večjega tveganja ne moremo privoščiti.
Primer: Če varčujemo za dopust ali večji nakup, ki ga načrtujemo v enem letu, bi morebitna izguba investiranega denarja lahko povzročila finančno stisko.
V takem primeru je bolje izbrati finančne produkte z nespremenjeno obrestno mero, ki so hkrati tudi manj tvegane naložbe.
- Po drugi strani nam dolgoročni cilji omogočajo večjo fleksibilnost pri tveganju.
Primer: Če varčujemo za pokojnino, imamo več časa za okrevanje morebitnih izgub na trgu in lahko izkoristimo prednosti višjih donosov, ki jih prinašajo bolj tvegane naložbe, kot so delnice, skladi, kriptovalute in druge alternativne naložbe.
Poleg tega z dolgoročnimi naložbami pogosto pridobimo dodatne ugodnosti, kot so nižji davki, nižji stroški ali višji donos skozi čas.
In ko že govorimo o dolgoročnosti – koliko pa sploh razmišljamo “na dolgi rok”?
Napaka št. 4: Prelaganje varčevanja na jutri
Eden najpogostejših izgovorov je, da bomo začeli varčevati "jutri".
Mnogi mislijo, da imajo še dovolj časa za varčevanje za upokojitev ali druge dolgoročne cilje, a s tem izgubljajo dragocen čas, ko bi se jim naložbe lahko obrestovale.
Varčevanje za pokojnino pa je ravno ena od najpomembnejših odločitev, ki jo sprejmemo v življenju, saj neposredno vpliva na kakovost našega življenja v poznejših letih. Za to pa imamo samo eno priložnost.
Pri tem se nam pogosto poraja vprašanje…
Koliko varčevati za pokojnino?
Pri izračunu, koliko morate privarčevati, da boste ob upokojitvi ohranili svoj življenjski standard, lahko uporabimo različne metode.
Ena od metod je zelo posplošena in upošteva izračun na osnovi vaše neto plače in glede na vašo starost.
Za ohranjanje življenjskega standarda po upokojitvi moramo najprej izračunati verjetni manko.
Manko je razlika med našo trenutno neto plačo in pričakovano pokojnino, ki predstavlja okoli 52% padec življenjskega standarda, glede na našo trenutno plačo.
Ta izračun poudarja, kako pomembno je načrtovanje pokojninskih prihrankov, da ohranimo želeni življenjski standard.
Naslednji korak je določiti, čez koliko let želimo začeti prejemati pokojnino.
Odločitev o tem, kdaj začeti s prejemanjem pokojninskih sredstev, neposredno vpliva na potrebno količino varčevanj.
Daljše obdobje do začetka prejemanja pokojnine omogoča več časa za akumulacijo prihrankov in izrabo obrestno-obrestnega učinka.
Na primer, 30-letnik z neto mesečno plačo 1.500€, ki načrtuje začeti prejemati pokojnino pri 65 letih, bi moral mesečno privarčevati 97,50€, kar znaša 6,5% njegove neto plače.
Če pa ista oseba začne sistematično varčevanje šele pri 45 letih, bo zaradi krajšega časa do upokojitve potrebovala bistveno višji mesečni prispevek, približno 265,50€, kar predstavlja 17,7% njene neto plače.
To je posledica krajše dobe varčevanja, kar pomeni, da morate več privarčevati v krajšem času, da zapolnite pokojninski manko.
Druga metoda je bolj prilagojena, saj izračun temelji na podlagi ocene vaših celotnih mesečnih stroškov.
Če naredite osebno bilanco in določeno obdobje vodite svoje življenjske stroške, pridete do zneska, ki ga potrebujete vsak mesec za pokritje teh stroškov.
Predpostavimo, da vaši mesečni stroški znašajo 1.200€.
V tem primeru uporabimo naslednjo formulo: 1.200€ x300, kar znaša 360.000€.*
Dobljen znesek temelji na finančnem pravilu “300”, ki se uporablja za oceno potrebnega kapitala za zagotavljanje mesečnih prihodkov brez izčrpavanja osnovne glavnice.
To vam omogoči prejemanje mesečnega zneska za pokrivanje vseh svojih stroškov.
Lahko pa na svoje trenutne stroške dodate določeno maržo, v kolikor predvidevate, da boste v starosti potrebovali več zdravstvenih storitev ali se šli večkrat razvajat v toplice.
Seveda mora biti dobljen znesek tudi primerno investiran skozi celotno življenje z namenom ohranjanja vrednosti denarja.
A ker ne vemo, koliko časa bomo živeli, bi moral biti donos takšen, da bi živeli od obresti, glavnico pa bi ohranjali skozi našo celotno življenjsko dobo.
Kako si lahko pri varčevanju pomagate s finančnim svetovalcem?
Varčevanje ni enkratna odločitev, ampak dolgoročna finančna pot, ki zahteva premišljeno načrtovanje in stalno prilagajanje glede na spremembe v življenju, financah in na trgu.
Zato je potrebno presneto dobro razmisliti, ali se boste na to pot podali sami, ali se boste za pomoč obrnili na finančnega svetovalca, ki vam:
#1 Na podlagi znanja in izkušenj pomaga ustvariti celovit varčevalni načrt.
S finančnim svetovalcem razvijete načrt, ki upošteva vaše poklicne specifike in finančne možnosti.
Svetovalec vam lahko pomaga natančneje določiti zneske glede na to, kje ste zaposleni, kakšne so možnosti dodatnih prihodkov in kako najbolje izkoristiti različne priložnosti za varčevanje in investiranje.
Načrt pa upošteva vse pomembne dejavnike – od časovnega okvira, preko naložbenih možnosti, do sprejemanja in upravljanja tveganj.
#2 Načrt individualno prilagaja vašim potrebam in trgu za varno in uspešno doseganje vaših finančnih ciljev.
Načrt za varčevanje mora namreč biti prilagojen vsakemu cilju posebej – tako kot ne bi uporabljali luksuznega avtomobila za vožnjo po neurejenih cestah, tudi pri varčevanju ne moremo uporabiti enake strategije za vse cilje.
Finančni svetovalec tudi neprestano spremlja finančne trge in vaše osebne okoliščine, da lahko pravočasno prilagodi vaš načrt spremembam, kar zmanjšuje tveganja in izboljšuje potencial za rast.
Njegovo strokovno znanje vam pomaga identificirati nove priložnosti in izogibati se potencialnim finančnim napakam, ki bi lahko ogrozile vaše cilje.
Posebno pozornost svetovalec posveča oceni varnosti naložb, s čimer pomaga preprečiti neustrezne naložbe, ki bi vas vodile do izgube denarja ali v skrajnih primerih do propada podjetja, kamor ste vložili sredstva.
#3 Upošteva davčna bremena in pomaga pri izkoriščanju ugodnosti.
Pravilno izbrane naložbe lahko optimizirajo vaše davčne obveznosti in izkoristijo državne subvencije ali olajšave, kar povečuje vaš neto donos.
Svetovalec tudi ocenjuje vpliv naložb na družinske finance, kot so denimo otroški dodatki, in svetuje glede najboljših možnosti za vašo situacijo.
#4 Pomaga pri načrtovanju strategije za povečanje premoženja.
Svetovanje ne vključuje le varčevanja, ampak tudi načrtovanje, kako presežke dohodka usmeriti v produktivne naložbe.
Lahko izbirate med različnimi možnostmi, od pokojninskih načrtov do individualnih naložbenih računov, ki nudijo fleksibilnost in prilagodljivost za vaše specifične potrebe.
Svetovalec vam lahko pomaga določiti, ali je bolj smiselno presežke vlagati v varčevalne produkte, pokojninske sklade ali druge naložbene možnosti.
Finančno načrtovanje torej več kot očitno ni enkratno dejanje, ampak trajen proces, ki zahteva prilagodljivost in strokovno znanje.
Na koga se lahko obrnete, ko se odločite za finančnega svetovalca?
Na podlagi več kot 20 let izkušenj z delom na številnih finančnih področjih vam lahko pomagam Aljoša Zelnik, dipl. org. inf., lastnik podjetja JPFin Plan d.o.o. in Finančnih načrtov.
Glede na vaše finančne cilje vam lahko pomagam razviti prilagojen varčevalni načrt in z njim povezane strategije.
Tako boste imeli več nadzora nad svojimi finančnimi odločitvami in se izognili tveganjem, ki bi lahko ogrozila vašo finančno varnost v času upokojitve.
Za začetek vam nudim brezplačen finančni posvet, kjer lahko razjasnite svoje cilje in skupaj načrtujemo najboljše korake naprej – za varno prihodnost.
Več o možnostih našega sodelovanja ter o brezplačnem finančnem posvetu pa izveste tukaj.